Hypotheekvormen voor starters

https://assets-us-01.kc-usercontent.com:443/8b647cc8-e8a8-00cc-ac9b-ea38ce6ca77e/292e4ce1-adb2-4927-8dcf-9b4f34fbcc57/clem-onojeghuo-107244-unsplash.jpg?w=1920&h=1080&fit=clip&auto=format&fm=jpg

Om een huis te kopen moeten veel mensen geld lenen. Daarvoor sluiten bijna alle mensen wel een hypotheek af bij de bank. Maar er zijn een heleboel verschillende soorten hypotheekvormen die je zou kunnen overwegen. Welke is dan het beste voor jou?

Voor een starter op de huizenmarkt is het niet alleen gunstig, maar ook eigenlijk noodzakelijk om gebruik te maken van het belastingvoordeel van de hypotheekrenteaftrek. Dit houdt de maandlasten van je eerste hypotheek ook betaalbaar en dat is in deze periode van krapte op de woningmarkt en stijgende huizenprijzen helemaal niet verkeerd. 

Wanneer je gebruik wilt kunnen maken van het voordeel van de hypotheekrenteaftrek, zijn er eigenlijk maar twee hypotheekvormen die je kunt kiezen als starter: een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. 


Annuïteiten hypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je bruto elke maand hetzelfde bedrag. Dit bedrag bestaat dan uit een aflossingsdeel, de hypotheekrente en de hypotheekrenteaftrek.

Bij een annuïteitenhypotheek is de aflossing aan het begin van je hypotheek heel klein en betaal je veel hypotheekrente. Door de tijd heen draait dit zich om en betaal je meer aflossing en steeds minder hypotheekrente. Echter, de bruto maandlast blijft stabiel over alle jaren. 

De netto maandlasten stijgen elke maand, doordat het belastingvoordeel afneemt. Je betaalt immers steeds minder hypotheekrente, waardoor je hypotheekrenteaftrek ook afneemt. 

Dit betekent dat je bij een annuïteitenhypotheek aan het begin goedkoop uit bent, maar dat aan het eind de netto maandlasten steeds meer toenemen. 


grafiek annuïteitenhypotheek


Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek is het niet de bruto maandlast die stabiel blijft, maar het aflossingsdeel. Wat je elke maand betaalt aan aflossing is heel makkelijk te berekenen door het hypotheekbedrag te delen door het aantal maanden dat je erover doet om de lening af te betalen. 

Bij deze aflossingskosten komt natuurlijk ook nog de rente die je betaalt over de hypotheek. Dit bedrag neemt af met elke maand dat u aflost omdat de openstaande hypotheekschuld ook afneemt. Uw maandlasten zullen dus door de jaren heen dalen, zowel bruto als netto. 

Waar de annuïteitenhypotheek goedkoop begint en steeds duurder wordt, zo begint de lineaire hypotheek duur en wordt door de tijd heen juist goedkoper. 


grafiek lineaire hypotheek


Blokhypotheek

Er zijn ook een aantal speciale hypotheekvormen, waarvan er één interessant kan zijn voor jou als starter: de Blokhypotheek. 

De Blokhypotheek wordt ook wel de combinatiehypotheek genoemd omdat het een combinatie is van de annuïteitenhypotheek en de krediethypotheek. Deze manier van aflossen is bedacht in de periode dat er in Nederland een verplichte totaal aflossing van de hypotheek werd ingevoerd. 

Door de krediethypotheek met de annuïteitenhypotheek te combineren probeerden politici de maandlast van de annuïteitenhypotheek te verlichten en zo de woningmarkt te stimuleren. 

Bij een blok hypotheek kan er elke maand geld worden opgenomen uit de krediethypotheek om daarmee een deel van de annuïteit te betalen. Hiermee los je dus in 30 jaar de annuïteitenhypotheek af, maar heb je vervolgens nog een krediethypotheek open staan. 

In de praktijk wordt deze hypotheek echter nergens afgesloten of aangeboden. In feite was het meer een vergeefse poging van de politiek om het woningmarkt probleem van toendertijd op te lossen. 


De beste keuze

Iedereen bevindt zich in een andere financiële situatie en daarmee is er niet één vaste hypotheek die voor iedereen het beste werkt. De meeste starters kiezen vaak voor een annuïteitenhypotheek, vanwege de lage netto maandlasten aan het begin van de hypotheek. Dit is zeker fijn als je het financieel gezien nog niet heel breed hebt, maar in de toekomst verwacht meer te gaan verdienen. 

Maar wanneer je wel de hogere netto maandlasten van het begin van een lineaire hypotheek kunt opbrengen, heeft dit zeker zijn voordelen. Over de gehele looptijd gezien is de prijs van een lineaire hypotheek namelijk aanzienlijk lager dan die van de annuïteitenhypotheek. 

Alles weten over een woning kopen of een woning huren en op de hoogte blijven van het laatste nieuws? Volg dan het Promodomo blog >

Delen: