Wat betekent het hebben van studieschuld voor jouw hypotheek 2018?
Heb jij een studieschuld en wil je een hypotheek in 2018 afsluiten? Dat kan. Het betekent alleen wel dat je maximale hypotheek door de studieschuld vermindert. Hoe zwaar deze meeweegt bij een hypotheekaanvraag leggen we je hier uit.

De hoogte van jouw hypotheek berekenen

Een eigen eerste woning…. je kan haast niet wachten tot het zover is. Toch is de financiering een proces dat veel tijd in beslag kan nemen, en waarover je vooraf goed informatie moet inwinnen. Als je wilt weten hoeveel je ongeveer kunt lenen met een studieschuld, kun je dit berekenen op diverse websites, maar hier geven wij jou alvast een aantal tips om mee te beginnen!

Nog niet zeker over de hypotheekvorm of hoe het allemaal precies werkt? Lees hier alles wat je moet weten over de hypotheekvormen voor starters. 

Het verschil tussen het oude en nieuwe leenstelsel

Heb jij een studieschuld opgebouwd tijdens het oude leenstel, dat wil zeggen vòòr 1 juli 2015? Dan telt deze zwaarder mee in het hypotheek berekenen. De weegfactor van leningen vòòr 1 juli 2015 is 0,75 procent van je oorspronkelijke schuld.

Heb je een studieschuld opgebouwd van 20.000 euro uit de periode voor 1 juli 2015, dan wordt hier dus 0,75% meegewogen als maandlast. Dit komt neer op een bedrag van 150 euro per maand. Dit bedrag gaat van de maandlast af die je op basis van jouw inkomen maximaal kunt besteden aan je hypotheek, bijvoorbeeld € 800,-. Je maximale hypotheeklasten per maand zijn dan 650 euro. De totale maximale hypotheek zal hierdoor dus lager uitvallen.

Als jij studieschuld hebt opgedaan in het nieuwe leenstelsel (vanaf 1 september 2015), is de weegfactor 0,45 procent. Op basis van je ‘gecorrigeerde’ jaarinkomen wordt je hypotheek uiteindelijk bepaald. 

Stel, je hebt een studieschuld van € 20.000 uit de periode ná 1 september 2015. Dan weegt de schuld 0,45% mee, wat neerkomt op € 90,00 per maand. Dit bedrag wordt vervolgens afgetrokken van je maximale maandelijkse hypotheeklast en wordt je maximale hypotheek dus ook weer lager. 

Staat een studieschuld geregistreerd bij het BKR?

Het is echter zo dat de schuld die je in jouw studententijd hebt opgebouwd, niet geregistreerd staat bij het Bureau Krediet Registratie, ook wel BKR genoemd. De meeste leningen, zoals een persoonlijke lening, doorlopend krediet of creditcardlimiet, worden wel geregistreerd bij BKR. Maar omdat een studieschuld niet wordt gezien als een consumptieve schuld, staat deze ook niet geregistreerd. Hierdoor kan een geldverstrekker waarbij je de hypotheek aanvraag wilt doen onmogelijk zien of je een daadwerkelijke studieschuld hebt.

Heb je andere leningen geregistreerd staan bij het BKR en weet je niet hoeveel impact dit heeft op jouw hypotheekaanvraag? Lees hier alles over BKR-registratie en het aanvragen van een hypotheek.

Hoewel de NHG (Nationale Hypotheek Garantie) en de BKR er wel voorstanders van zijn om de studieschuld van DUO te laten registreren, zijn vele politieke partijen het hier niet mee eens. Voorlopig zal je studieschuld dan ook niet geregistreerd staan. 

Kan ik mijn studieschuld verzwijgen?

Theoretisch bekeken kun je je studieschuld verzwijgen. Het staat immers niet geregistreerd in het BKR. Toch is het goed om dit wel tijdens het eerste adviesgesprek te melden. Je wilt immers zo volledig mogelijk zijn en zeker zijn dat je de hypotheeklasten straks kunt dragen. Bovendien loont eerlijkheid wanneer je een hypotheek met NHG afsluit. Stel namelijk dat er een moment komt waarop je jouw hypotheeklasten niet meer kunt ophoesten. Dan kan de eventuele restschuld worden kwijtgescholden. Je moet dan wel aan diverse voorwaarden voldoen: een daarvan is dat je je studieschuld gemeld hebt.

Daarnaast riskeer je dat je op een zwarte lijst - het Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen - terecht komt bij financiële instellingen wanneer je je studieschuld verzwijgt. 

Eerst je studieschuld aflossen of sparen voor je hypotheek?

Tegenwoordig mag je nog maar 100% van de woningwaarde lenen. Tot eind vorige jaar was dit nog 101%. Dit betekent dat je nu zelf ergens de kosten koper vandaan moet halen. Dit kan zomaar tot in de duizenden euro’s oplopen. Om die reden kan het slimmer zijn om het aflossen van je studieschuld een beetje uit te stellen, zodat je nog even kunt sparen voor deze bijkomende kosten. 

Nu moet iedereen vanaf twee jaar nadat de studiefinanciering is gestopt beginnen met het aflossen van de studieschuld. Hierbij kun je extra aflossen tussendoor. Echter, ben jij van plan binnenkort een grote aankoop te doen zoals een nieuwe auto, dan is het prettiger om daar je geld in te steken. 

Heb je niet zo’n grote uitgave? Dan kan extra aflossen soms nog wel eens voordelig uitpakken voor je maximale hypotheek. Wanneer je namelijk extra aflost, bovenop je gewoonlijke maandelijkse aflossing, dan mag de hypotheekadviseur uitgaan van het lagere bedrag. 

Wanneer je bijna aan het eind van je studieschuld zit en van plan bent binnenkort een hypotheek aan te vragen is het ook slim om je studieschuld af te lossen. Ben je nog net niet klaar met aflossen, dan wordt er namelijk gewoon gekeken naar het volledige bedrag dat je ooit bij DUO hebt geleend. Wanneer je extra aflost en zo je studieschuld helemaal terugbetaalt voordat je een hypotheek afsluit heb je dus daarna een hogere maximale hypotheek tot je beschikking. 

Er is gelukkig geen stress nodig als het aankomt op je hypotheek en je studieschuld. Het is nog steeds heel goed mogelijk een hypotheek aan te vragen mét een studieschuld en dat zal voorlopig ook zo blijven. 

Altijd op de hoogte zijn van nieuwe, trending woningen op Promodomo en de leukste blog artikelen? Schrijf je dan in voor de maandelijkse nieuwsbrief!